Je bent ZZP'er, je hebt een plan, maar de bank zegt "nee" omdat je geen zekerheden hebt bieden. Klinkt herkenbaar? Dan is er een overheidsprogramma dat jouw naam verdient: de Borgstelling MKB-kredieten, beter bekend als BMKB.
▶Inhoudsopgave
Maar werkt dat ding echt ook voor de kleine éénmanszaak? Laten we er eens lekker doorheen gaan.
Wat is BMKB precies?
BMKB staat voor Borgstelling MKB-kredieten. Het is een garantie van de Nederlandse overheid (via het ministerie van Economische Zaken) die banken beschermt tegen het risico dat een ondernemer niet kan betalen.
Kort gezegd: als jij als ZZP'er een lening nodig hebt maar geen hypotheek of ander onderpand kunt bieden, dan staat de overheid garant voor een deel van die lening. De bank durft het dan wél aan om jou geld te lenen. En dit is geen klein programma. In 2023 zijn er via BMKB meer dan 2.500 kredieten gegarandeerd, met een totale waarde van ruim 400 miljoen euro. Dus het is echt iets om serieus te nemen.
Hoeveel kun je lenen via BMKB?
De maximale lening via BMKB is 1,5 miljoen euro. Maar laten we eerlijk zijn: als kleine ZZP'er ga je waarschijnlijk niet met miljoenenleningen lopen.
Voor de meeste starters en kleinschalige ondernemers is het gaat om bedragen tussen de 10.000 en 250.000 euro.
De overheid garandeert maximaal 80% van het kredietbedrag. Dat betekent dat de bank zelf nog steeds 20% risico draagt. En ja, dat betekent ook dat de bank jou nog steeds beoordeelt op kredietwaardigheid. BMKB is geen vrijbrief — het maakt het lenen alleen makkelijker.
Welke kosten hieraan verbonden?
Niets is gratis, en gelukkig is het hier wel redelijk. Je betaalt een eenmalige Borgstellingsvergoeding (BZK) van 3,6% van het gegarandeerde bedrag.
Daarop komt nog de rente van de bank zelf, die varieert per instelling. Reken op een totale rente tussen de 5% en 8%, afhankelijk van de bank en jouw situatie. Die 3,6% BZK klinkt misschien als veel, maar vergeet niet: zonder deze garantie had je de lening waarschijnlijk niet gekregen. Het is een investering in je eigen bedrijf.
Kom je in aanmerking als kleine ZZP'er?
Hier wordt het interessant. Om in aanmerking te komen voor BMKB moet je aan een aantal voorwaarden voldoen:
- Je bent geregistratie bij de KvK (Kamer van Koophandel)
- Je bedrijf is maximaal 5 jaar geleden opgericht (voor starters) of je hebt een bestaand MKB-bedrijf
- Je hebt een gedegen businessplan nodig
- Je bedrijf mag niet in bepaalde sectoren zitten, zoals landbouw, visserij of de gezondheidszorg
- Je hebt een kredietbehoefte tussen de 12.500 en 1,5 miljoen euro
Let op die eis van maximaal 5 jaar na oprichting. Als je al langer dan 5 jaar als ZZP'er actief bent, kun je nog steeds in aanmerking komen, maar dan via een andere variant van BMKB die bedoeld is voor bestaande ondernemingen. Dus ook als ervaren ZZP'er zit je niet zomaar buiten de boot.
Wat kun je het geld voor gebruiken?
BMKB is best flexibel. Je kunt het krediet gebruiken voor:
- Investeringen in machines of apparatuur
- Bedrijfsruimte verbouwen of verbeteren
- Omloopvermogen (geld om door te kunnen draaien)
- Overname van een bestaand bedrijf
- Duurzame investeringen, zoals energiebesparende maatregelen
Wat je niet kunt doen: het geld gebruiken voor woningbouw, financiële activa (zoals aandelen kopen) of het aflossen van bestaande leningen.
Het moet dus écht naar je bedrijf.
Hoe vraag je BMKB aan?
Je vraagt BMKB niet direct aan bij de overheid. Je gaat naar een bank die meedoet met het programma.
Denk aan grote namen zoals Rabobank, ING, ABN AMRO en Triodos. De bank beoordeelt jouw aanvraag en regelt vervolgens de borgstelling bij RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland), de uitvoerende instantie van het ministerie.
Het advies: neem contact op met je eigen bank en vraag specifiek naar BMKB. Niet elke medewerker kent het programma even goed, dus wees duidelijk over wat je zoekt. En heb je businessplan paraat — dat maakt het proces een stuk soepeler.
Alternatieven als BMKB niet werkt
Soms kom je toch niet in aanmerking, of is het bedrag te klein.
Gelukkie zijn er meer opties voor ZZP'ers in Vlissingen en omstreken: Microkrediet Qredits: Voor bedragen tot 50.000 euro, speciaal bedoeld voor starters en ondernemers die geen toegang hebben tot reguliere bankfinanciering.
Qredits biedt ook gratis coaching, wat een enorme meerwaarde is. Gemeentelijke subsidies: De gemeente Vlissingen kent diverse regelingen voor ondernemers. Check de website van de gemeente of neem contact op met het ondernemersloket voor actuele mogelijkheden. Regeling Borgstelling Ondernemingsfinanciering (BBZ): Dit is een andere overheidsborgstelling, bedoeld voor ondernemers die tussen de 15.000 en 50.000 euro willen lenen. De voorwaarden zijn iets anders, dus het is de moeite waard om te vergelijken.
Conclusie: is BMKB iets voor jou?
Als kleine ZZP'er in Vlissingen of de regio, en je hebt kapitaal nodig maar je kunt niet alles uit eigen zak betalen — dan is Borgstelling MKB-kredieten voor kleine ZZP'ers absoluut iets om te onderzoeken. Het is geen magische oplossing, maar het opent deuren die anders gesloten zouden blijven.
De sleutel? Zorg dat je goed voorbereid naar de bank gaat. Een strak businessplan, realistische cijfers en een duidelijk doel waarvoor je het geld nodig hebt.
Combineer dat met de BMKB-garantie, en ineens ziet jouw aanvraag er een stuk aantrekkelijker uit.
Heb je vragen of wil je sparren over je specifieke situatie? Neem gerust contact op met een ondernemersadviseur of kijk bij RVO voor de meest actuele informatie. Jouw volgende stap begint hier.