Hoe bereken je hoeveel inkomen je moet verzekeren als ZZP'er?

Stel: je wordt ziek. Geen baas die je doorbetaalt. Geen werkgever die voor je zorgt.

Als ZZP'er hangt alles aan één draadje: jij. En daarom is de vraag niet of je een inkomensverzekering nodig hebt, maar hoeveel je precies moet verzekeren. Want te weinig?

Dan zit je met je rug tegen de muur. Te veel? Dan betaal je onnodig hoge premies. In dit artikel rekenen we het samen uit — stap voor stap, zonder jargon, gewoon helder.

Waarom je als ZZP'er echt een inkomensverzekering nodig hebt

Werknemers hebben het makkelijk: ziekte? Je krijgt doorbetaling. Ontslag? Je valt op de WW.

Maar als zelfstandige ben je je eigen safety net. En die moet je zelf bouwen.

Een inkomensverzekering — vaak een arbeidsongeschiktheidsverzekering (A&U) — vangt je op als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Maar hoeveel moet die verzekering dekken? Dat hangt af van je situatie. En die gaan we nu doorgronden.

Stap 1: Bepaal je werkelijke netto-inkomen

Begin bij jezelf. Niet bij wat je verdient, maar bij wat je overhoudt.

Want alleen dat laatste kun je echt gebruiken om van te leven. Kijk naar je laatste aangifte inkomstenbelasting. Wat was je winst na aftrek van kosten, belastingen en premies?

Dat is je netto-inkomen. Als je inkomsten fluctueren — wat bij veel ZZP'ers het geval is — neem dan het gemiddelde van de afgelopen drie jaar.

Zo voorkom je dat je te weinig of juist te veel verzekert.

Voorbeeld: Je bruto-inkomen is €60.000, maar na belastingen, zorgpremies en bedrijfskosten hou je er €35.000 over. Dat €35.000 is je uitgangspunt.

Stap 2: Reken je vaste lasten bij elkaar

Je verzekering moet minimaal genoeg dekken om je vaste lasten te betalen. Maak een overzicht van wat je elke maand uitgeeft aan:

• Huur of hypotheek
• Zorgverzekering en andere verzekeringen
• Autokosten (als je die voor werk nodig hebt)
• Voedsel, gas, water, licht
• Eventuele kinderopvang of andere vaste lasten

Totaal dat op voor een jaar. Dat is het minimumbedrag dat je verzekering moet dekken.

Want als je niet meer kunt werken, stoppen die lasten niet.

Stap 3: Hoeveel moet je eigenlijk verzekeren?

De vuistregel bij verzekeraars is simpel: verzeker 70 tot 80 procent van je netto-inkomen.

Waarom niet 100 procent? Omdat je verzekering alleen bedoeld is om je basis te dekken — niet om luxe levensstijlen in stand te houden. Bovendien geldt: hoe hoger de uitkering, hoe hoger de premie. Rekenvoorbeeld:
Netto-inkomen: €35.000 per jaar
70% daarvan: €24.500 per jaar → €2.042 per maand
80% daarvan: €28.000 per jaar → €2.333 per maand

Je kiest dus een maandelijkse uitkering tussen de €2.000 en €2.300. Genoeg om je vaste lasten te dekken, maar niet zo hoog dat je premie door het dak schiet.

Stap 4: Let op de wachttijd

Bij elke A&U-verzekering zit een wachttijd — de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en het moment dat de verzekering begint met uitkeren. Die wachttijd bepaalt hoe lang je zelf moet overleven op je spaargeld. Kies je voor een wachttijd van 30 dagen?

Dan betaal je meer premie, maar je bent sneller gedekt. Kies je voor 90 of zelfs 180 dagen?

Dan is de premie lager, maar je moet die langere periode zelf financieren. Als je een buffer hebt van drie tot zes maanden aan vaste lasten op je rekening, kun je prima kiezen voor een langere wachttijd. Dat bespaart flink op je premie.

Stap 5: Vergelijk verzekeraars én voorwaarden

Niet alle verzekeringen zijn gelijk. Sommige dekken alleen arbeidsongeschiktheid door ziekte, andere ook door een ongeluk.

Let goed op de polisvoorwaarden. Wat valt er niet onder?

Hoe wordt je arbeidsongeschiktheid vastgesteld? En wat gebeurt er als je van beroep verandert? Bekende verzekeraars die een passende ziekengeldverzekering voor ZZP'ers aanbieden zijn onder meer Unive, Aegon, Nationale-Nederlanden en Allianz.

Maar kijk ook naar gespecialiseerde partijen zoals Deetos of Bright Pensioen, die vaak flexibele oplossingen hebben voor zelfstandigen. Welke AOV past het beste bij een lokale ZZP-dienstverlener? Vraag offertes op bij minstens drie partijen.

Vergelijk niet alleen de premie, maar ook de dekking, de wachttijd en de klantenservice. Want als het erop aankomt, wil je weten dat je verzekeraar snel en eerlijk reageert.

Stap 6: Pas je verzekering aan als je situatie verandert

Je inkomen stijgt? Dan moet je verzekering meegroeien.

Je hebt een hypotheek afbetaald? Dan kun je mogelijk verlagen. Een goede verzekering is geen ‘set en forget’.

Check jaarlijks of je dekking nog past bij je huidige situatie, inclusief de actuele 2026-normen. En als je stopt als ZZP'er?

Dan heb je vaak recht op een overstapregeling naar een particuliere A&U of kun je de verzekering omzetten. Informeer daarvoor tijdig bij je verzekeraar.

Conclusie: Bescherm wat je hebt opgebouwd

Je hebt hard gewerkt om je zaak op de been te brengen.

Een inkomensverzekering is geen luxe — het is een noodzakelijke bescherming van alles wat je hebt opgebouwd. Bereken je netto-inkomen, tel je vaste lasten op, kies een dekking van 70 tot 80 procent, en vergelijk de juiste polis. Zo weet je zeker dat je, wat er ook gebeurt, nooit met lege handen staat.

Heb je twijfel? Praat met een onafhankelijk verzekeringsadviseur. Die kijkt mee met jouw situatie en helpt je de beste keuze maken — zonder verkooppraatje, gewoon helder advies.